Nếu ví hoạt động của nền kinh tế là một con người thì chắc chắn tiền chính là huyết mạch của chủ thể đó cũng giống như việc một nền kinh tế không thể tồn tại nếu thiếu đi các dòng lưu chuyển tiền tệ. Trong đó, các nhà băng lại chính là trái tim của nền kinh tế. Vì vậy việc các giao dịch vay vốn từ ngân hàng là gần như là một phần không thể thiếu trong hoạt động của một nền kinh tế tài chính. Vậy trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu kĩ hơn về các công thức chính về cách tính lãi suất ngân hàng.
Điều kiện để có thể vay vốn ngân hàng
Trên thực tế thì mỗi ngân hàng sẽ có những chính sách cho khách hàng vay vốn khác nhau, từ đó mà điều kiện đặt ra cũng khác nhau.Tuy nhiên, nhìn chung thì những đối tượng được phép vay vốn ngân hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến không vượt quá 65 tuổi.
Nhưng cũng có trường hợp ngoại lệ, tại một số ngân hàng vẫn tạo điều kiện đối với những khách hàng tuổi đã cao nhưng nếu sức khỏe và tinh thần còn minh mẫn. Bên cạnh đó, những đối tượng kể trên cần có bộ hồ sơ pháp lý rõ ràng, minh bạch, bao gồm: chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu và giấy đăng ký tình trạng kết hôn hoặc độc thân.
Trong trường hợp khách hàng có nhiều số chứng minh nhân dân thì tùy theo kiểu hồ sơ mà các nhà băng sẽ yêu cầu có sự xác nhận của công an thành phố về việc khách hàng đó đã thay đổi số chứng minh nhân dân.
Về vấn đề nguồn thu nhập
Đây là một trong những yêu cầu vô cùng quan trọng của khách hàng trong quá trình vay vốn tại bất kỳ ngân hàng nào. Sở dĩ điều này quan trọng là vì ngân hàng muốn xác thực khả năng chi trả của bạn sau khi họ đã cung cấp cho bạn khoản tiền vay.
Điều này ảnh hưởng đến dự trữ cho rủi ro nợ xấu của ngân hàng trên bảng cân đối kế toán. Bên cạnh đó, đối với hồ sơ thu nhập thì đây là loại hồ sơ rất đa dạng vì mỗi cá nhân là một ngành nghề, một mức thu nhập.
Lấy ví dụ như nếu bạn chỉ có thu nhập từ lương thì bạn cần kê khai bản hợp đồng lao động và bản xác nhận lương trong ba tháng gần nhất. Trong trường hợp nếu bạn có nguồn thu từ việc kinh doanh thì bạn cần nộp thêm giấy đăng ký hộ kinh doanh, sổ sách ghi chép trong ba tháng gần nhất kèm hình ảnh về cơ sở kinh doanh của bạn.
Một số công thức chính về cách tính lãi suất ngân hàng
Đối với loại lãi suất cố định thì đây là loại lãi suất như nhau, cố định theo từng tháng. Điều này đồng nghĩa với việc các khoản vay của bạn sẽ không bị thay đổi gì trong suốt khoảng thời gian vay vốn.
Ở trường hợp này, khoản lãi suất bạn phải trả sẽ được tính bằng cách lấy số tiền ban đầu bạn vay nhân với tỷ lệ lãi suất theo tháng mà ngân hàng đã niêm yết.
Đối với loại lãi suất thả nổi thì đây là loại lãi suất có sự thay đổi theo thời gian. Mức lãi suất này tùy thuộc và áp dụng theo chính sách của từng ngân hàng khác nhau.
Nhìn chung thì cách tính của loại lãi suất sẽ là : chi phí vốn cộng với biên độ lãi suất cố định hoặc bao gồm các khoản như chi phí vốn cố định và biên độ lãi suất thay đổi.
Đối với loại lãi suất thả nổi này thì hoàn toàn có khả năng xảy ra rủi ro cao hơn loại lãi suất cố định.
Trường hợp tiếp theo là của lãi suất hỗn hợp. Đây là loại lãi suất kết hợp của hai loại lãi suất thả nổi và cố định. Nghĩa là lãi suất cố định sẽ được áp dụng trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, sau khi hết thời gian đó thì lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng.
Thông thường thì hiện nay các nhà băng sẽ tính lãi theo kiểu lãi phải trả hàng tháng bằng tích dư nợ vay hiện tại nhân với lãi suất nhân với số ngày thực tế duy trì dư nợ hiện tại rồi chia tất cả cho 365.
Theo cách tính này thì khoản vay càng để lâu thì khoản tiền lãi phải trả hàng tháng sẽ càng được giảm đi.
