Trên thực tế có một điều không thể phủ nhận đó là việc ngân hàng vẫn luôn là một sự lựa chọn tốt mỗi khi chúng ta thiếu hụt nguồn vốn. Dư nợ giảm dần là một trong những loại dư nợ trực tiếp gắn liền với lợi ích của người đi vay vốn mà bạn nên biết đến khi đi vay tại ngân hàng.
Khái niệm của dư nợ giảm dần
Về mặt bản chất mà nói thì dư nợ giảm dần là một khoản tiền vay với lịch chi trả theo kỳ cả gốc và lãi. Trong mỗi một lần chi trả các khoản vay, theo thứ tự thì bạn sẽ phải trả khoản lãi trước. Sau đó, nếu như số tiền bạn trả vẫn còn dư thừa, thì nó sẽ được trừ trực tiếp vào tiền gốc vay của kỳ đó.
Những khoản vay nhằm mục đích mua nhà, mua xe hoặc là hình thức cho vay cá nhân sẽ thường sử dụng theo kiểu dư nợ giảm dần.
Khoản dư nợ vay giảm dần được biết đến là một khoản vay thường sẽ được những người đi vay chi trả trong một thời gian dài và số tiền chi trả trong mỗi một lần sẽ không giống như nhau. Đây cũng là một cách được khá nhiều người ưa chuộng vì tính nhanh chóng trong việc giảm bớt gốc vay.
Cách hoạt động của dư nợ giảm dần
Trước hết là khoản lãi vay của hình thức dư nợ giảm dần. Khoản lãi này sẽ được tính theo phần dư ở kỳ cuối cùng gần nhất với khoản vay. Khi khách hàng thực hiện các khoản chi trả đều đặn thì lãi vay sẽ được giảm dần.
Phần dư ra của số tiền mỗi lần bạn chi trả sau khi đã trừ đi lãi vay sẽ được trừ thẳng vào phần vốn gốc, vì thế mà số dư nợ gốc cũng theo đó giảm xuống. Tỷ lệ tiền lãi trong mỗi một lần chi trả sẽ giảm dần đi và tiền vay gốc cũng vậy.
Cách thanh toán dư nợ giảm dần
Hiện nay, với sự phát triển và tiến bộ không ngừng nghỉ của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam thì khách hàng sẽ được lựa chọn vô số những hình thức để thanh toán dư nợ giảm dần.
Cụ thể, nếu như lúc đầu bạn chọn lựa gói vay theo hình thức hạn mức nhưng lại có kỳ hạn trả lãi vào cuối tháng, trả gốc vào cuối kỳ thì bạn sẽ không nhận được dư nợ giảm dần nào ở đây cả.
Việc dư nợ giảm dần sẽ xảy ra nếu như khách hàng đi vay lựa chọn vay theo từng lần. Nói theo cách dễ hiểu hơn thì đây gọi là nợ trả góp, trả theo kỳ (theo tháng hoặc theo năm).
Cách tính toán dư nợ giảm dần
Trên thực tế thì việc tính toán những khoản dư nợ giảm dần được chia làm khá nhiều bước. Bước đầu tiên trước khi bạn muốn thực hiện việc tính toán dư nợ giảm dần, bạn sẽ cần xác định được số tiền gốc mà bạn đã vay cùng với thời hạn và lãi suất của khoản vay đó.
Việc xác định những yếu tố này có lẽ không làm khó được bạn. Tiếp theo, bạn hãy hiểu sơ qua cách tính như sau. Tiền lãi ở tháng đầu tiên, ngay sau khi bạn vay khoản tiền sẽ là mức tiền lãi cao nhất vì lúc này bạn chưa trả được một đồng lãi nào cả nên việc nó ở mức cao nhất là điều không có gì khó hiểu.
Tiếp theo, bạn sẽ dần dần trả nợ hàng tháng và nghiễm nhiên là khoản lãi vay này cũng sẽ giảm theo đó. Trong hệ thống các ngân hàng hiện nay thì họ đều áp dụng phương pháp trả nợ theo hình thức đều đặn hàng quý, hàng tháng. Do đó, dư nợ sẽ giảm dần theo tháng, theo quý hoặc theo kỳ mà khách hàng chọn để trả khoản nợ.
Bạn cần lưu ý đây là hình thức dư nợ giảm dần vì thế mà bạn không nên nhầm tưởng rằng số tiền lãi và số tiền gốc trong mỗi lần trả là như nhau. Vì dư nợ gốc và dư nợ lãi sẽ giảm dần qua từng lần trả tiền. Đồng thời, lãi suất sẽ được tính dựa theo số tiền mà bạn thực tế còn đang nợ tại ngân hàng.
Cách tính cụ thể cũng khá đơn giản như sau, bạn lấy tổng số tiền đã vay nhân với lãi suất vay thì sẽ ra được tiền lãi vay trong tháng đầu tiên. Tuy nhiên, ở các tháng tiếp theo, bạn sẽ không tính theo kiểu này.
Tiền lãi vay trong những tháng tiếp theo sẽ bằng số tiền gốc còn lại sau lần trả thứ nhất nhân với lãi suất cho vay. Thực ra, cách tính dư nợ vay và dư nợ gốc theo kiểu giảm dần như thế này khá là đơn giản. Vì thế mà khách hàng hoàn toàn có thể tự tính toán được khoản nợ, tiền gốc của mình để có những sự chuẩn bị, tránh trường hợp không thể trả được nợ đúng hạn, dẫn đến bị phạt phí trả nợ muộn.
